Tarjetas de Crédito: ¿Amigas o enemigas? Cómo usarlas sin caer en la trampa

El peligro de sentir que tienes "dinero infinito"

Imagina que vas caminando por un centro comercial y ves esa televisión gigante o esos zapatos que tanto te gustan. Miras tu cuenta bancaria y no tienes el dinero, pero de repente recuerdas ese plástico brillante en tu billetera. Lo pasas, firmas y listo: el objeto es tuyo.

Ese momento de felicidad instantánea es donde comienza el mayor peligro financiero para una persona normal. La tarjeta de crédito no es dinero tuyo; es dinero que el banco te presta con la esperanza de que no puedas pagarlo a tiempo.

¿Por qué el banco quiere que seas "irresponsable"?

El negocio del banco no es que tú compres cosas. Su negocio es que tú le debas dinero por mucho tiempo. Cuando tú solo pagas el "pago mínimo" que aparece en tu extracto, estás cayendo en su trampa favorita. Ese pago mínimo apenas cubre los intereses y una parte minúscula de la deuda. Si sigues así, una compra de $100 puede terminar costándote $300 después de unos años.

Las 3 Reglas de Oro para que la tarjeta no te destruya

Para que puedas tener una tarjeta sin que te quite el sueño, debes seguir estas reglas sagradas:

1. La tarjeta NO es una extensión de tu sueldo

Si ganas $1.000, no tienes $1.000 más lo que diga el cupo de tu tarjeta. Sigues teniendo solo $1.000. El error número uno es usar la tarjeta cuando ya no tienes efectivo. Consejo práctico: Solo usa la tarjeta para cosas que ya tienes el dinero para pagar en tu cuenta de ahorros. Úsala solo por seguridad o por los puntos, pero pájala de inmediato.

2. El "Pago Total" es tu único amigo

En tu recibo verás dos opciones: "Pago Mínimo" y "Pago Total". El pago mínimo es un agujero negro. Debes ser un "Totalero". Ser totalero significa que todo lo que gastaste en el mes, lo pagas completo antes de la fecha de vencimiento. Así, el banco no te cobrará ni un solo centavo de interés. Estás usando el dinero del banco gratis por 30 días.

3. Cuidado con las cuotas (meses sin intereses)

A veces nos ofrecen "12 cuotas sin interés" y parece una ganga. El problema es que si compras muchas cosas a cuotas pequeñas, al final de mes la suma de todas esas "cuotas pequeñas" se convierte en una montaña gigante que ya no puedes pagar. Ejemplo real: * Cuota del celular: $30

• Cuota de la camisa: $15

• Cuota de la cena: $20

• Cuota de los zapatos: $25 Total: $90 al mes. Casi el 10% de un sueldo promedio se fue en cosas que ya ni recuerdas haber comprado.

Cómo salir del hoyo si ya tienes deudas de tarjeta

Si hoy mismo ya tienes la tarjeta "al tope" y sientes que no sales de ahí, no te desesperes. Aquí tienes un plan de acción:

• Deja de usarla hoy mismo: Guarda la tarjeta en un cajón, congélala o, si es necesario, córtala con unas tijeras. No puedes salir de un pozo si sigues cavando hacia abajo.

• Ataca la deuda más cara: Mira cuál tarjeta tiene la tasa de interés más alta y pon cada moneda extra que tengas ahí. A esto se le llama el "Método Avalancha".

• Negocia con el banco: A veces, si hablas con el banco y les dices que quieres pagar pero no puedes con el interés actual, pueden ofrecerte un plan de pago más justo. Al banco le conviene más que pagues lento a que no pagues nada.

La verdadera ventaja de tener tarjeta (Si eres disciplinado)

No todo es malo. Si aprendes a usarla bien, la tarjeta te da:

1. Historial Crediticio: Para que el día de mañana el banco te preste para una casa o un auto con intereses bajos.

2. Seguridad: Si te roban o hay un fraude, es más fácil recuperar el dinero de una tarjeta de crédito que el efectivo de tu cuenta.

3. Puntos y Millas: Puedes viajar gratis o tener descuentos solo por pagar tus gastos normales (luz, agua, comida) con la tarjeta y pagarla completa de inmediato.

Tú eres el dueño del plástico

La tarjeta de crédito es como un cuchillo afilado: en manos de un chef, sirve para crear una obra de arte; en manos de alguien que no sabe usarlo, puede causar mucho daño. Decide hoy que serás tú quien domine a la tarjeta y no al revés.

Tarea accionable para hoy:

Busca tu último estado de cuenta de la tarjeta de crédito. Mira cuánto pagaste de "intereses" o "cuota de manejo" el mes pasado. Ese es dinero que tiraste a la basura. ¿Qué podrías haber hecho con ese dinero si estuviera en tu bolsillo?